Tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance moto Le domaine de l’assurance moto est particulièrement complexe et il est parfois facile de s’y perdre ! En tant que motard, ou futur motard, vous avez certainement envie d’y voir plus clair afin de trouver la bonne compagnie. Dans cet article, nous vous parlerons plus en détails des différents types de formule, du coût mais également des bons gestes à adopter en cas d’accident. Contrairement à ce que l’on pourrait penser, de nombreuses similitudes existent avec l’assurance auto… Mais il convient de bien connaître les différences.
Comment assurer sa moto en ligne ?
Toute moto doit être assurée, c’est une obligation, même si votre bécane reste au garage le moteur démonté. Les assureurs sont nombreux à proposer des formules spécialement adaptées aux deux-roues… Mais toutes ces offres ne sont pas égales en terme de couverture. Déjà, il convient de choisir la formule puis les éventuelles options. Après avoir identifié les besoins, vous pourrez rechercher votre assureur. Il y a quelques années encore, il était de coutume de faire les tours des enseignes d’assurance près de chez soi. Internet a révolutionné le système en proposant des formules à souscrire en ligne directement. Le principal intérêt est de pouvoir comparer les offres et d’obtenir immédiatement des tarifs. Un gain de temps sérieux qui peut être rentabilisé davantage encore en utilisant un comparateur d’assurance moto. La souscription en ligne a aussi l’avantage de pouvoir être assuré en quelques minutes seulement. Dans le cas d’un achat de moto d’occasion, c’est un confort supplémentaire.
Les différentes garanties qui existent pour l’assurance moto
Les formules d’assurance moto sont assez proches de ce que l’on trouve pour l’automobile. Les termes généraux sont d’ailleurs les mêmes. Afin de choisir la garantie adaptée à vos besoins, et en fonction de votre moto, vous pourriez être davantage intéressé par une plus que les autres. Passons en revue ces trois formules, avec leurs avantages et inconvénients :
La formule au Tiers
Aussi appelée responsabilité civile, elle constitue le minimum obligatoire en France pour tout véhicule à moteur. Elle assure la prise en charge des dommages matériels et corporels causés à autrui mais elle ne couvrira pas les frais vous concernant. Ainsi, en cas d’accident responsable, les dégâts de votre moto seront à votre charge. L’assistance et le dépannage demeurent en option mais le vol et l’incendie sont rarement couverts. L’assurance moto au tiers s’adresse donc principalement aux propriétaires d’une moto sans grande valeur ou dans le cas d’un remisage. Le principal intérêt est d’avoir une prime d’assurance peu onéreuse.
La formule Intermédiaire
Les assureurs proposent des formules intermédiaires, nommées parfois Tiers +. Ces dernières proposent un mix entre les garanties Tiers et Tous Risques. Généralement, le vol et l’incendie sont couverts, tout comme l’assistance et le dépannage. Mais les frais de remise en état de la moto, si vous commettez un accident dont vous héritez des responsabilités, sont à votre charge. L’intérêt de cette formule est également son coût, plus accessible que la formule supérieure. Néanmoins, il est déconseillé de choisir une garantie intermédiaire dans le cas d’une moto neuve ou ayant une forte valeur.
La formule Tous Risques
La plus onéreuse des garanties est également la plus sécurisante. En choisissant une garantie Tous Risques, la moto est assurée même en cas de dommage responsable. Mieux encore, les équipements de sécurité sont aussi assurés dans la plupart des cas. Certains prestataires vont plus loin en proposant le prêt du guidon, la protection juridique ou encore des plafonds rehaussés. Précisons cependant qu’en cas d’accident, la remise en état est conditionnée au versement d’une franchise dont le montant est indiqué lors de la souscription. Cette franchise peut être ajustée en adaptant le montant de la prime d’assurance annuelle. Elle peut varier du simple au double en fonction de la compagnie d’assurance.
Néanmoins, il est important de préciser que toutes les compagnies d’assurance ne proposent pas les mêmes niveaux de couverture. Il est donc vivement recommandé de prendre le temps de vérifier les principales garanties. Si vous avez l’habitude de prêter le guidon de votre moto à vos amis, le prêt du volant est indispensable. Nous pensons souvent à tort à cela que quand il est malheureusement trop tard. En matière d’assurance, il faut toujours prendre les devants. Précisons aussi que l’option vol est recommandée, surtout si votre machine est sensible et recherchée. Les montants et plafonds d’indemnisations doivent aussi être suffisamment élevés pour que tout dommage soit impérativement pris en charge par votre assurance. En effet, un accident corporel peut parfois chiffrer à plusieurs centaines de milliers d’euros, à titre d’exemple. Dans tous les cas, il convient de lire attentivement tout contrat d’assurance avant de le signer. C’est le meilleur moyen d’éviter les mauvaises surprises.
Quelle assurance choisir pour sa moto ?
Face à l’immensité des compagnies d’assurance moto, il est difficile de s’y repérer. Il n’existe pas de bonnes ou de mauvaises compagnies. Chacune dispose de ses atouts mais aussi de ses faiblesses. Pour vous, c’est une opportunité puisque nous avons tous des besoins particuliers. Certains souhaiteront faire assurer une moto sans grande valeur pour rouler le week-end quand il fait beau. D’autres disposeront d’une moto de grande valeur qui sera utilisée au quotidien… Les besoins étant différents, les formules d’assurance idéales diffèrent fortement d’une personne à une autre. Pour faire votre choix, il faut comparer les offres après avoir identifié de manière assez précise vos besoins et les garanties proposées. De grandes tendances ressortent toutefois, que voici ;
Le choix de la formule : il est déterminant. En fonction de la valeur de votre moto, il peut être plus ou moins intéressant d’opter pour une formule Tous Risques. Un autre paramètre d’évaluation entre en jeu, il s’agit de votre capital. Si vous disposez d’une moto dont la valeur est de 10 000 € mais que votre épargne vous permet de débourser à nouveau ce même montant en cas d’accident, alors une formule au Tiers peut convenir puisqu’elle vous assurera des économies au quotidien… Tant que vous ne commettez pas d’accident responsable ;
Les formules au kilomètre : si vous roulez peu avec votre moto, il existe des garanties dont le montant est directement calqué sur le kilométrage annuel. Ainsi, vous pourrez économiser jusqu’à 30% sur le montant de votre prime annuelle. Idéal pour les motards du dimanche ou pour ceux qui ont une machine plus ancienne ;
Les options : tout contrat dispose d’un certain nombre d’options que vous pouvez souscrire suivant vos besoins. À ce sujet, il est parfois plus intéressant de prendre une formule basse et d’y ajouter les options indispensables. Dans certains cas, des formules à la carte peuvent être proposées. C’est rare mais c’est souvent l’idéal puisque vous ne paierez que pour ce qui est nécessaire lorsque vous êtes au guidon de votre bécane.
Le prix des assurances moto
Entre une Harley Davidson et une moto 125 cm3, la différence est grande… Ainsi, cet écart se retrouve forcément lors du calcul de la prime d’assurance moto. De nombreux paramètres entrent en compte pour calculer le coût de revient. Le prix moyen est de 470 € par an en France. Mais la fourchette est très large. Vous avez certainement envie d’en savoir plus afin de ne pas rester ébahi face aux devis qui vous seront présentés. Voici donc les principaux facteurs qui jouent sur le prix de l’assurance moto :
La surprime jeune conducteur : les jeunes motards sont impliqués dans davantage d’accidents. Ainsi, tout jeune permis A voit sa prime d’assurance doubler la première année (+ 100%). L’année suivante, elle est augmentée de 50% puis de 25% la troisième année. Dès la quatrième année, cette surprime est automatiquement supprimée. Seuls les jeunes permis sont néanmoins concernés. Si vous changez votre moto mais que votre permis moto a plus de trois ans, alors vous ne paierez pas de surprime.
Le coefficient de bonus-malus : À l’exception des motos de moins de 125 cm3 et de celles de collection, les motards sont récompensés ou punis, chaque année, de leur conduite. Chaque accident responsable de l’année passée augmente la cotisation de 25%. Sans accident vous mettant en cause, cette dernière baisse de 5%. Même en changeant de compagnie d’assurance, votre coefficient de bonus-malus sera reconduit automatiquement.
Le profil du pilote : Les assureurs se renseignent sur les conducteurs afin d’évaluer les risques. Un motard ayant déjà fait l’objet d’une suspension de permis, ayant fraudé ou ayant eu des retards de paiement aura systématiquement une prime d’assurance plus haute. De même, l’âge joue puisque les jeunes conducteurs sont plus susceptibles de se mettre en danger et donc d’engendrer des coûts à l’assureur en cas de problème. D’autres paramètres peuvent entrer en compte en fonction des compagnies. C’est la raison pour laquelle il est très rare que deux motards payent la même somme, au sein d’une même compagnie d’assurance moto.
La moto : Certaines bécanes sont jugées comme plus accidentogènes que d’autres. Contrairement à ce qu’évoquent certaines rumeurs, la couleur n’influence pas la prime… Mais la puissance, l’âge, la valeur résiduelle ou la marque ont une incidence directe. Les assureurs communiquent peu sur les modèles jugés à risque. Mais en faisant plusieurs devis, vous vous rendrez rapidement compte des marques de moto redoutées par les assureurs.
Que faire en cas d’accident moto ?
Dans le cas d’un accident de moto, la première chose est de garder son calme, même si vous êtes en état de choc. N’enlevez pas votre casque. Si vous en avez la possibilité, vous pouvez essayer de mettre votre moto sur le côté. Si des personnes sont à vos côtés, elles pourront certainement vous aider à vous mettre en sécurité. Maximisez votre visibilité pour ne pas engendrer de sur-accident. Appelez les gendarmes ou faîtes-les appeler mais aussi les pompiers si vous, ou une autre personne a été blessée. Si votre état le permet, remplissez un constat et faîtes-le parvenir à votre assurance. Par souci pratique, nous vous conseillons aussi de prendre des photos avant même de bouger votre moto. Ces dernières peuvent être utiles pour votre assureur. Enfin, n’oubliez pas de déclarer les dommages aux infrastructures si c’est le cas afin que votre compagnie d’assurance puisse prendre en charge ces frais.